Помогите решить проблему с валютным кредитом, обеспеченным ипотекой. Нет средств платить.

Брала кредит в долларах США под ипотеку квартиры в конце 2007 года (аннуитетная система погашения).

Осталось выплатить 35000 долларов тела кредита (+ %%).
Ежемесячный платеж – 1017 долларов (~ 12200 грн)
Последнее время мой ежемесячный совокупный доход составляет около 6000 грн в месяц.

Долгов по кредиту нет. Все выплаты до сих пор были по графику. По факту банк уже получил больше, чем давал взаем.

Могу ли я рассчитывать на кредитные "каникулы"?

Или у меня единственный выход – платить не смотря ни на что либо расстаться с квартирой?

Зарегистрирована и проживаю по другому адресу.

Заранее благодарна за совет.

Эта проблема не решаема односторонними юридическими мерами. Заключая кредитный договор, Вы приняли обязательство его исполнять. Соблюдая условия на протяжении 7 лет, Вы подтвердили его действительность. Постольку договор двухсторонний, то изменения в него в соответствии с сегодняшним затруднительным имущественным положением могут быть внесены по согласию контрагентов. Согласиться или нет - право кредитора.

В судебном порядке по Вашему иску договор изменен быть не может и реструктуризация валютного кредита не может быть произведена, так как указанные затруднительные обстоятельства не являются юридическим основанием для этого.

Из описанного Вами состояния дел следует, что Вы - надежная заемщица. Банк должен с уважением к Вам относиться, понимая, что в противоположном случае пострадают его меркантильные интересы на своевременное и полное получение кредитных платежей.
По-этому, попробуйте обратиться в банк с заявлением с просьбой о реструктуризации валютного кредита в иностранной валюте одним из нижеуказанных способов или иным способом, который считаете нужным:
1) изменение системы погашения кредита с аннуитетной на классическую с выплатой фиксированного тела и процентов на остаток;
2) продление срока пользования кредитом, чтобы уменьшить ежемесячные платежи;
3) получение отсрочки выплаты тела или процентов на полгода-год;
4) уменьшением процентной ставки за пользование кредитом.

Как правило у банков есть давно сформулированный пакет предложений по реструктуризации валютных кредитных обязательств в иностранной валюте, исходя из которого Вам предложат тот или иной вариант. К сожалению при поверке обнаруживается, что в большинстве случаев такие варианты не приносят абсолютной денежной экономии заемщику, а лишь приносят временное облегчение в суммах платежей в течение короткого периода.

В отношении перспективы "расстаться с ипотечной квартирой" считаю ее маловероятной. Недвижимость сегодня настолько сложно продать, а юридическая процедура взыскания на ипотечную квартиру настолько трудоемка и длительна (при помощи компетентных юристов), что банки совсем не стремятся забирать ипотечные квартиры. Забрать и продать квартиру у юридически компетентного заемщика, начиная от обращения взыскания и до получения реальных денег от покупателя, займет у банка несколько лет. И в течение всей тяжбы Вы не будете платить ничего, что банку не выгодно.

Считаю, что если в описанных Вами обстоятельствах и сегодняшних реалиях Вы будете продолжать регулярно платить хоть какие-то платежи (например 300 долл. вместо договорных 1017), то банк даже не инициирует наложение взыскания на ипотечную квартиру.
Конечно, у Вас будет набегать задолженность и пени по кредитным обязательствам. Но есть надежда, что парламентарии рано или поздно примут закон, который облегчит жизнь заемщикам из-за девальвации. Возможно, законом отменят штрафы.

Спасибо за ответ. Я уже пообщалась с банком. Как Вы мудро и предполагали, у банка есть свое решение на реструктуризацию валютного кредита:
перевести в гривню по текущему курсу под 20,5%; в течение года выплачивать только %%.
Я отказалась. В банке мне сказали, что многие пытались чего-то добиться, одна клиентка даже дошла до Президента и до инфаркта, но ничего не получилось. А в моем случае вообще сложно говорить о продлении сроков – возраст! И справка о здоровье не поможет))
В банке мне показали, что переход с аннуитета на обычную систему увеличивает сумму платежа. Как-то у них это хитро получается.
Посоветовали платить сколько могу, а там видно будет… и выразили свое сочувствие.
Рада приняла закон по переводу валютных кредитов в гривенные, но он касается только тех, у кого в залоге единственная квартира, в которой он может жить. По бумагам, это не мой случай.

Есть еще интересная информация:
Знакомая имела схожие проблемы со своей валютной ипотекой. Она, правда, живет в этой квартире с мужем и маленьким ребенком, так что выселить их проблематично. Они не погашали кредит довольно длительное время. Банк никак не хотел идти им навстречу по реструктуризации валютного кредита. Тогда они пришли в банк и предложили забрать квартиру.
Банк тут же согласился с их предложением досрочного погашения и списал с них все пени и штрафы.
НО! через какое-то время возникла Налоговая: неуплаченные пени и штрафы – это, оказывается, доход, с которого необходимо было уплатить налоги! Налоги составили чуть ли не 500 тыс гривен!!!
Не знаю как им удалось разрулить ситуацию...

Выходит, остается полумера - платить столько, сколько можете на погашение кредитных обязательств именно в иностранной валюте.

В отношении налога на доходы физических лиц из неоплаченных пени и штрафа по валютному кредиту, о которой вы написали, то считаю, что есть юридические обоснования, чтобы опровергнуть налоговые притязания об их уплате.

Здравствуйте. Я брала валютный кредит в ЮниКредит Банке. В прошлом году его поглотил Укрсоцбанк. При переходе в новых банк клиенты подписывали допсоглашение. Всем говорили, что ничего не поменяется. Я поверила и подписала особенно не вникая. Сейчас выяснилось, что в новом договоре была уменьшена на 10% стоимость залога, что со мной не оговаривали и оценки квартиры не проводили. Соответствующего документа тоже нет. Договор не дает право Кредитору изменять стоимость залога – это не прописано.

При этом страховку (месяцем спустя) рассчитывали исходя из первоначальной стоимости залога.
По требованию банка страховой тариф составляет 0,28% от стоимости квартиры.
Страховой договор подписывается в банке, тремя сторонами.

Вопрос, стоит ли просить банк объясниться по поводу измененной суммы залога? И кому это выгодно?


Спасибо заранее

Добрый день!

Спасибо большое за ответ.
Я так понимаю, что как банк захочет, так и будет?
Захочет отпустить в другой банк – отпустит. Не захочет – не отпустит. Это законно не смотря на то, что по договору я имею право на досрочное погашение?
Стоит ли, вообще, идти в банк и регистрировать Клопотання о перекредитовании или достаточно переговоров с менеджером?
Стоит ли нести копии договоров кредитования, ипотеки и страхования, которые менеджер запросила (и которые у них и так есть)?
Почему все-таки они взяли страховку не с той суммы, которая по договору?
Это законно?

Мне сказали, что банк не имел права менять залоговую стоимость.
Тем более, что нет соответствующего приложения к договору.
И что в таком случае банк обязан был сообщить страховой компании об изменении стоимости залога
и предъявить документ (оценка), на основании которого была изменена стоимость.
Страховая, соответственно, должна была взять меньшую сумму за страховку.
Также в банке сказали, что уменьшение стоимости залога (четко на 10%) это описка юриста.
Признали что не правы и что?
Не могу понять, чем это грозит мне. Знаю одно: банк может "ошибаться" только в свою пользу.

По перекредитованию валютного кредита в другом банке.
Сегодня меня начала отговаривать начальник отдела Укрсоца: сказала, что в новом банке мне будет еще хуже. Что новый банк просто очень заинтересован в моей квартире, поскольку она, практически, выплачена.
Осталось 10% ее стоимости. Что я должна понимать, что новый банк всячески перестрахуется.
Что из-за всяких комиссий и конвертаций при перекредитовании мне выйдет дороже.
И я напрасно думаю, что моя квартира никому не интересна – за такие-то деньги...
Кроме того, она не понимает процедуру перекредитования: в долларах кредиты запрещены, всяческие ограничения и прочее...
В любом случае, решать кредитному комитету. ..она ничего обещать не может. И когда будет ответ тоже не известно.
Я ей предложила проявить лояльность к добросовестному клиенту, потерявшему возможность платить по 1017 долларов ежемесячно, и предоставить мне подобные условия – как предлагает другой банк – и я с удовольствием у них останусь.
На что она только усмехнулась. Что-то не похоже, что они заинтересованы меня отпускать.