Кредитная история - совокупность сведений о фактах, суммах, датах получения и погашения заемщиком кредитов или других денежных обязательств, собранных в онлайн-базе данных бюро кредитной истории.

Пользование сведениями путем получения кредитного отчета является открытым для финансовых учреждений или по запросу заемщика. История положительно или отрицательно влияет на принятие кредиторами решений о предоставлении денежного или товарного кредита.

Кредитная история содержит сведения, которые передаются кредиторами, об обслуживании заемщиком всех кредитов. Информация в кредитном бюро хранится 10 лет со дня погашения конкретного кредита.

Недостоверность сведений в кредитной истории возникает из непунктуальности или недобросовестности кредитора (как правило, при напряженности отношений из-за невозврата кредита, спора о сумме обязательств, обращения взыскания на предмет залога или ипотеки, судебного разбирательства и т.п.).

Для исправления информации в кредитной истории заемщик должен предоставить кредитному бюро заявление, которое оно проверяет, коммуницируя с банком. Заявление должно содержать обоснование относительно неправильной информации, которая требует исключения. По результатам проверки бюро меняет в кредитной истории сведения при условии отсутствия возражений кредитора.

Заемщик может обратиться непосредственно в банк, который является субъектом создания информации в кредитной истории, с требованием проверить и актуализировать данные в базе кредитного бюро.

При отказе бюро или банка в изменении неактуальной информации заемщик может оспорить в судебном порядке действия бюро, банка или другого кредитора.

Закон «Об организации формирования и обращения кредитных историй» определяет правовые и организационные основы формирования и ведения кредитных историй, права субъектов кредитных историй и пользователей бюро кредитных историй, требования к защите информации, составляющей кредитную историю, порядок создания, деятельности и ликвидации бюро кредитных историй.

По Закону:

- бюро кредитных историй - юридическое лицо, исключительной деятельностью которой является сбор, хранение, использование информации, составляющей кредитную историю;

- пользователь бюро - юридическое или физическое лицо - субъект хозяйственной деятельности, которое заключает кредитные сделки и в соответствии с договором предоставляет и имеет право получать информацию, которая составляет кредитную историю (банк или финансовое учреждение);

- субъект кредитной истории - любое юридическое или физическое лицо, обратившееся к пользователю с целью заключения кредитной сделки или уже заключило кредитный договор и в отношении которого формируется кредитная история (заемщик).

По ч. 5 ст. 13 Закона субъект кредитной истории может обратиться в бюро с письменным заявлением в случае несогласия с информацией, составляющей его кредитную историю, за исключением информации о кредитном балле.

По результатам проверки и в соответствии с ч. 9 ст. 13 Закона бюро изменяет или изымает из кредитной истории субъекта кредитной истории информацию, которая отрицается, если пользователь, который предоставил эту информацию, в пятнадцатидневный срок с момента обращения к нему бюро не предоставил ответа или ответил о своих изменениях согласно заявлению заемщика.

Целесообразный порядок действий для изменения или исключения информации в кредитной истории:

1. Письменное обращение в банк/ к кредитору, предоставившего информацию в кредитную историю, об актуализации данных (в связи с погашением задолженности по кредитному договору, не отражением реального состояния платежей, обращением банком взыскания на предмет ипотеки и т.п.);

2. При бездействии банка или как альтернатива - обращение к кредитному бюро об изменении или исключении сведений из кредитной истории;

3. При отказе бюро или кредитора - обжалование в судебном порядке нарушения права заемщика.